Os superlucros dos bancos existem: o Estado deve sancionar sua origem a montante, tornando obrigatória uma taxa mínima de empréstimo em contas correntes e, portanto, tornando ilegal lucrar injustamente com a poupança dos cidadãos
por Alberto Ferrucci
publicado na revista Città Nuova edição italiana, em 10/12/2024
Ultimamente, tem havido movimentos significativos no mercado financeiro, com o Banca Popolare di Milano planejando adquirir o Monte dei Paschi di Siena, o Unicredit planejando adquirir o Commerzbank da Alemanha e até mesmo, para chegar ao topo dos bancos europeus, adquirir o próprio Banca Popolare di Milano: movimentos motivados por cofres cheios com os lucros obtidos nos últimos anos.
Os movimentos do mercado são certamente úteis, mas permanece a questão de como os bancos acumularam lucros tão grandes nos anos difíceis de guerras e pandemias que levaram à queda do governo francês pela primeira vez em 60 anos, enquanto propunham um pacote financeiro de lágrimas e sangue.
Também em apuros está o governo italiano, que, para aprovar uma lei financeira que respeite o déficit orçamentário acordado na Europa, condicionado pela desvantagem dos bônus de construção concedidos no passado, é forçado, esquecendo suas promessas eleitorais, a cortar a pesquisa e a ajuda à indústria e a recuperar apenas parte das desvalorizações das pensões e dos gastos com saúde devido à inflação.
Desesperado por recursos, o governo italiano tentou recuperar parte dos superlucros dos bancos, apenas para que eles adiantassem alguns impostos já devidos: em um estado constitucional, não se pode ter filhos e enteados com relação a impostos.
Entretanto, os superlucros dos bancos existem de fato: o Estado deve sancionar sua origem a montante, tornando obrigatória uma taxa mínima de empréstimo em contas correntes e, assim, tornar ilegal o lucro injusto com as economias dos cidadãos.
Antigamente, as moedas preciosas eram mantidas a salvo de ladrões nos cofres dos banqueiros, uma guarda que talvez tivesse um custo: hoje, o dinheiro depositado em contas correntes se torna imediatamente liquidez, que um banco italiano não guarda, mas imediatamente usa em empréstimos para clientes ou outros bancos, obtendo um retorno; tendo o BCE como último refúgio, pronto para receber e também para fornecer liquidez imediata à taxa de desconto, atualmente de 3,4%.
A Lei 108, de 7-3-96, já prevê taxas máximas aplicáveis a transações bancárias, definidas como “taxas usurárias”; se essas forem excedidas, o crime de “usura” é cometido: elas são definidas de acordo com as taxas médias, aumentadas em um quarto, mais quatro pontos percentuais. Se o Banco da Itália certificar que a taxa média para hipotecas é de 5%, a taxa usurária será de 10,25%; se, por outro lado, para adiantamentos de faturas a taxa média for de 8%, a taxa usurária será de 14%.
Quando as contas correntes dos poupadores são sacadas a descoberto, uma taxa próxima à taxa usurária é facilmente aplicada, o que é generoso para os bancos, para aquele trimestre extra antes de adicionar 4%: por outro lado, longe de ser generoso, na verdade injusto, é o fato de que a lei não prevê uma “taxa usurária mínima” nas contas correntes.
Em que nível? Quando um banco precisa de recursos, ele os obtém de seus bancos irmãos em um valor próximo à Euribor, a taxa interbancária, hoje de 3%; a taxa interbancária é usada em contratos de hipoteca, para adiantamentos de faturas e empréstimos pessoais, acrescida de dois, três ou mais pontos, dependendo do risco da transação.
No banco, com toda razão, nada é gratuito, mas os titulares de contas correntes geralmente obtêm dinheiro sem custo. O Ministério do Tesouro, a fim de corrigir uma injustiça e também com seu próprio dinheiro em mente, faria bem em propor uma nova lei ao Parlamento, para instituir, de forma semelhante à atual lei de 96 que regulamenta a taxa usurária máxima, uma “taxa usurária mínima” de remuneração para depósitos em todas as contas correntes, igual à taxa Euribor menos 0,5%.
Atualmente, a taxa a ser cobrada seria de 2,5%: um valor mais do que aceitável, quando hoje os grandes bancos oferecem uma taxa de 5% para dinheiro fresco e, de acordo com o Relatório, os deputados recebem uma taxa de 5,6%.
Isso reduziria os ativos financeiros dos italianos? Certamente não, para aqueles que possuem uma quantia limitada de dinheiro: para incentivar os poupadores a investir, acima de um determinado limite de depósito, por exemplo, 20.000 euros, a taxa mínima aplicável poderia ser reduzida.
As famílias italianas deixam em suas 75 milhões de contas correntes 1.114 bilhões de euros: com a lei hipotética, os bancos teriam de creditar juros no valor de 27,85 bilhões de euros por ano: desses, 20,6 bilhões iriam para os poupadores, pelo menos compensando as taxas bancárias; para o Estado italiano, graças ao imposto de 26% sobre as taxas de juros, além dos 2,5 bilhões que agora recebe do imposto de selo sobre as contas correntes, haveria outros, abençoados, 7,25 bilhões/ano para gastar com saúde e educação.
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